Overlijdensrisicoverzekering bij je hypotheek: ook op latere leeftijd verstandig of verplicht?
Wat is een overlijdensrisicoverzekering bij de hypotheek?
Veel mensen sluiten bij hun hypotheek ook een overlijdensrisicoverzekering af. Daardoor loop je als stel minder risico dat je de hypotheek niet meer kunt betalen als er iets met jou of je partner gebeurt. Maar heb je een overlijdensrisicoverzekering ook nog op latere leeftijd nodig?
Wanneer is een overlijdensrisicoverzekering eigenlijk verplicht als je na je pensioen een huis koopt? En waar doe jij goed aan? We vertellen je alles over de overlijdensrisicoverzekering.
Wil je jouw hypotheekopties bespreken? Vraag een financieel adviseur om advies.
Wat is een overlijdensrisicoverzekering bij de hypotheek?
Een overlijdensrisicoverzekering is een verzekering waarmee je financiële zekerheid creëert voor jezelf en je eventuele partner voor als een van jullie vóór een bepaalde datum overlijdt. De verzekering keert eenmalig een bedrag uit bij overlijden, waarmee je partner of andere nabestaanden de hypotheek (deels) kunnen aflossen. Daardoor kunnen zij in de woning blijven wonen zonder dat ze opeens voor hoge maandlasten komen te staan.
Je sluit deze verzekering vaak af op het moment dat je een hypotheek afsluit. De verzekering wordt dan afgestemd op de hypotheeklasten. Je kunt vaak ook kiezen voor een dalende overlijdensrisicoverzekering. Daarbij komt het verzekerde bedrag gedurende de looptijd steeds iets lager te liggen (in lijn met het dalende hypotheekbedrag).
Bij de overlijdensrisicoverzekering voor je hypotheek is altijd sprake van een verzekeringnemer (degene die de verzekering afsluit) en degene aan wie het geld wordt uitgekeerd. Dat is de persoon voor wie je de verzekering afsluit (vaak je partner). Als die persoon er niet meer is, dan gaat de uitkering naar je kinderen of – als die er niet zijn – naar je andere erfgenamen.
Wanneer is een overlijdensrisicoverzekering voor je hypotheek verplicht?
Een overlijdensrisicoverzekering is bij een hypotheek niet altijd verplicht. Alleen als je een hypotheek afsluit die tussen de 75% en 100% van je woningwaarde is én als je 70 jaar of ouder bent, is een overlijdensrisicoverzekering soms verplicht. Bij Obvion is deze verzekering altijd (ongeacht je leeftijd) verplicht als je hypotheek méér dan 100% van je woningwaarde bedraagt. Overigens is een hypotheek hoger dan de marktwaarde niet vaak mogelijk, dus dit komt weinig voor.
Ook als een overlijdensrisicoverzekering voor jou niet verplicht is, kan het verstandig zijn om er één af te sluiten. Dat geldt zowel wanneer je samen een woning koopt als wanneer je in je eentje woont. Dankzij een overlijdensrisicoverzekering kan je partner ook als jij overlijdt in het huis blijven wonen. En dankzij deze verzekering laat je nabestaanden (zoals je kinderen) niet met een restschuld achter.
Hoeveel kost een overlijdensrisicoverzekering?
Gemiddeld betaal je in Nederland zo’n € 5 tot € 35 per maand voor een overlijdensrisicoverzekering. Over het algemeen is een overlijdensrisicoverzekering duurder naarmate je ouder bent. Ook betaal je vaak meer als je door je medisch verleden een grotere kans hebt om ziek te worden. Ook rokers betalen extra premie.
De kosten voor een overlijdensrisicoverzekering hangen van veel factoren af, bijvoorbeeld hiervan:
- Wat is het verzekerde bedrag?
- Wil je een gelijkblijvende of dalende uitkering?
- Wat is je leeftijd?
- Hoe staat je gezondheid er op het afsluitmoment voor?
- Rook je wel of niet?
- Wil je een vervroegde uitkering krijgen bij terminale ziekte?
- Op welke leeftijd wil je dat de uitkering eindigt?
Tot welke leeftijd kun je een overlijdensrisicoverzekering nemen?
Bij overlijdensrisicoverzekeringen geldt altijd een maximale leeftijd voor de aanvang van de verzekering. Die ligt meestal tussen de 60 en 74 jaar. De precieze maximale leeftijd bij aanvang verschilt per verzekeraar. Daarnaast geldt een maximale eindleeftijd voor de verzekering (meestal ergens tussen de 70 en 80 jaar). Je kunt dan alleen een uitkering ontvangen tot het moment dat je partner die leeftijd zou hebben behaald.
Wanneer is een overlijdensrisicoverzekering bij je hypotheek verstandig?
In een aantal situaties kan een overlijdensrisicoverzekering (ook op latere leeftijd) een verstandige keuze zijn. Dat geldt bijvoorbeeld in deze situaties:
- Jullie werken nog en zijn vooral afhankelijk van het inkomen van één van jullie beiden. Dan is het verstandig dat die persoon een overlijdensrisicoverzekering afsluit.
- Jullie kopen een duurdere woning waarvan je alleen met 2 inkomens de maandlasten kunt betalen.
- Jullie hebben een relatief hoge hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning.
- Je koopt in je eentje een huis waar een hoge hypotheek op rust, en je wilt je erfgenamen niet met een mogelijke hypotheekschuld achterlaten.
- Je koopt in je eentje een woning en hebt kinderen. Je wilt dat je kinderen in het huis kunnen blijven wonen, ook als jij overlijdt.
In deze situaties is een overlijdensrisicoverzekering niet per se nodig:
- Jullie werken allebei en redden het ook met één inkomen om de maandlasten te betalen.
- Je hebt een lage hypotheek en dus lage maandlasten, waardoor het geen groot risico zou vormen als voortaan maar één persoon de hypotheek moet betalen.
- Jullie zijn met pensioen en je hebt recht op partnerpensioen als je partner komt te overlijden. Dat partnerpensioen is voldoende om de maandlasten van te betalen.
Het is altijd verstandig om met een hypotheekadviseur te bespreken of jij er goed aan doet om bij je hypotheek een overlijdensrisicoverzekering te nemen. De hypotheekadviseurs van NBG Hypotheken kunnen je hier goed over adviseren.
Wil je weten wat jouw opties zijn voor een hypotheek (met of zonder overlijdensrisicoverzekering)? Bereken je maximale hypotheek en ontdek welke opties jij hebt.
Ook een optie: Nationale Hypotheek Garantie
In plaats van een overlijdensrisicoverzekering bij je hypotheek af te sluiten, kun je ook kiezen voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dat is een vangnet waarvoor je kunt kiezen bij woningen met een koopsom tot € 450.000 (die grens geldt in 2025). Als je een hypotheek met NHG hebt en jij of je partner komt te overlijden, dan helpt de stichting achter NHG om de maandlasten betaalbaar te houden. Als je het huis toch met een restschuld zou moeten verkopen, dan scheldt de stichting – onder bepaalde voorwaarden – die restschuld kwijt.
Het voordeel van NHG is dat je hier altijd voor kunt kiezen (mits je koopsom binnen de grenzen valt). Dus ook als je chronisch ziek bent, ziek bent geweest of gepensioneerd bent. Een overlijdensrisicoverzekering is niet in al die situaties mogelijk. Sommige geldverstrekkers sluiten je bijvoorbeeld uit als je een ernstige ziekte hebt gehad of eisen vanaf een bepaald bedrag een gezondheidsverklaring. Wat dat betreft is NHG toegankelijker.
Bespreek je situatie met een financieel adviseur
Wil je precies weten waar jij goed aan doet qua hypotheek én overlijdensrisicoverzekering? Ga dan in gesprek met een financieel adviseur. Die kan je alles vertellen over jouw hypotheekmogelijkheden en denkt mee of jij een overlijdensrisicoverzekering nodig hebt.
Neem contact met mij op
886-D