143-D Is het mogelijk om een hypotheek te krijgen in Portugal?
We schrijven voorjaar 2021 en bijna heel Europa zit in een lockdown vanwege de Covid-19 pandemie.
Steeds meer mensen moeten thuiswerken en dit is verheven tot het nieuwe normaal.
Maar in Nederland zijn zeker niet alle huizen daar geschikt voor of ingericht. Veel mensen zeggen normaal te kunnen werken zolang ze maar een goede internetverbinding hebben, maakt niet uit waar!
Daarom overwegen steeds meer jonge mensen en gezinnen met kinderen om Nederland te verlaten en denken dat Portugal een goed alternatief of het beloofde land is.
Echter net als in Nederland, de vraag naar huizen is groot en het aanbod beperkt.
Dat betekent dat ook hier de prijzen sterk zijn gestegen en het vaak niet meer goedkoper is dan in Nederland. Je koopt wel meer vrijheid en zon.
Gelukkig komen de meeste mensen toch wel met behoorlijk wat spaargeld maar vaak is dat niet voldoende om alle kosten te dekken.
Dan maar even een hypotheek aanvragen denken velen. Echter zo simpel is dat niet!
De feiten:
· Nederlandse banken geven geen hypotheek op onroerend goed in Portugal!
· Portugese banken geven wel een hypotheek op O.G. in Portugal aan mensen die hier wonen, werken en voldoende vast inkomen hebben.
· Net als in Nederland is het moeilijk of onmogelijk voor z.z.p. er hier hypotheek te krijgen.
· Men moet dan meestal wel 3 jaar hier gewerkt hebben en vast inkomen tonen.
· Portugese banken zijn soms wel bereid om buitenlanders (Nederlanders) een hypotheek te geven als het een 2e (vakantie) huis betreft!
· Maar dat krijgt men natuurlijk alleen maar als de bank voldoende zekerheid heeft.
· En wat veel mensen niet beseffen is dat het huis als onderpand wel een zekerheid is voor de bank maar dat ze niet alleen daarnaar op zoek zijn.
· Hun zekerheid zit hem voornamelijk in het feit dat men een hypotheek kan krijgen indien men maandelijks voldoende bewijsbaar inkomen heeft om de aflossingen te doen.
· Wij kennen het begrip executiewaarde wel maar het is hier veel minder makkelijk te executeren voor een bank dan in Nederland.
· Dus in feite als men hier permanent wil komen wonen is het bijna onmogelijk om een hypotheek te krijgen als men uit Nederland vertrekt.
· Vertrek uit Nederland betekent meestal het opgeven van een vaste baan en dus zekerheid van inkomen.
Maar stel dat men wel hypotheek kan krijgen, hoeveel geeft de bank dan?
· Voor buitenlanders ligt die grens op maximaal 70% van de taxatiewaarde van de bank of van de aankoopprijs, welke van die 2 de laagste is.
· Weet ook dat Makelaars niet mogen taxeren voor de bank en zij hun eigen taxateurs aanstellen.
Wat betekent dit nu?
Ik zal het proberen te verduidelijken aan de hand van een voorbeeld.
Stel men heeft een huis op het oog met een vraagprijs van € 310.000, 00.
Uiteindelijk bereiken we een overeenkomst voor € 300.000, 00
En de taxatie van de bank komt uit op € 290.000, 00
In dat geval kan men aan hypotheek krijgen maximaal 70% van € 290.000, 00 of wel € 203.000, 00. Reken even 10% aan bijkomende kosten dan betekent het dat men aan eigen geld mee moet brengen € 330.000, 00 - € 203.000, 00 = € 127.000, 00.
Daar gaan dan nog de kosten van hypotheekaanvraag van af etc. etc.
Maar men krijgt deze hypotheek alleen maar als het inkomen in Nederland voldoende is. En vergeet niet dat de bank in Portugal ook uitzoekt of U aan moet aangeven of U al hypothecaire verplichtingen heeft in Nederland.
Stel U kunt een hypotheek krijgen op dit moment tegen 1% voor 30 jaar dan zijn de aflossingen ongeveer € 650 p/m.
Weet ook dat men vaak veel kortere looptijden hanteert voor vaste rente dan in Nederland.
Daarnaast zijn er Europese richtlijnen waarbij de hypothecaire verplichtingen niet hoger mogen zijn dan 40% van uw inkomen.
Nog wat feiten:
· Portugezen of ingezeten kunnen hier maximaal 80% hypotheek krijgen. Dus veel minder dan in Nederland.
· Portugal kent nauwelijks hypotheekaftrek.
· Soms vraagt de bank ook nog dat iemand in Portugal borg staat!! Dat heet een fiador.
· Het is ook mogelijk dat de bank eist om een levensverzekering uit te nemen.
· De bank zal U mogelijk ook verplichten om de opstal- en inboedelverzekering bij hen af te sluiten.
· En natuurlijk ook bij hen een bankrekening te openen.
· Er worden geen hypotheken verstrekt op te verwachten huurinkomsten of businessplannen.
· Helaas zijn er aan aantal van mijn klanten die net kochten voor het uitbreken van Covid-19 in maart 2020 en een hypotheek hadden afgesloten met de gedachte de aflossingen wel te kunnen doen uit de opbrengsten van korte termijn verhuur.
· Op dit moment zijn de grenzen nog dicht en gaan pas weer open hopelijk rond half Mei 2021. Vorig jaar gingen de grenzen pas open op 1 juli en bedenk wel dat het hoogseizoen hier relatief kort maar hevig is (maximaal 6 tot 8 weken)
· Sterker nog; in de kleine lettertjes zult U mogelijk ook vinden dat U niet mag verhuren of onderverhuren zonder toestemming van de bank.
· Veel mensen zijn tegenwoordig niet getrouwd. Ondanks het feit dat in Nederland een geregistreerd partnership normaal is en rechtskracht heeft en bescherming biedt aan partijen kent men dat in Portugal niet.
· Bij overlijden heeft de partner geen rechten en wordt beschouwd als een vreemde.
· Dus stel dat U samen zou willen kopen dan is het zeer verstandig om ook een goed testament te maken (hier en/of in Nederland).
De moraal van het hypotheekverhaal!
Het is in principe mogelijk maar zeker niet eenvoudig en heeft vele haken en ogen.
Dit artikel is geschreven door Robert M.L. Snapper (onroerend goed adviseur)
Neem contact met mij op
143-D
