145-D Hypotheek offerte ?
Dit is een vervolg op eerdere artikel (143-D en 144D) en hier ga ik in op de situatie als u een aantal aanbiedingen krijgt.
Als u nieuw bent in Portugal dan zult u in principe geen relatie hebben met een lokale bank. U heeft ook geen geschiedenis met enige bank. Mogelijk zult u daarom gebruik van de diensten van een hypotheekbemiddelaar. Zij hebben kontakten met meerdere banken en kijken waar ze uw hypotheek het beste onder kunnen brengen.
In Nederland bent u mogelijk gewend dat u een hypotheek voor langere tijd vast kan zetten. Hier kan men in principe kiezen tussen een variabele hypotheek en dat is 1 jaar vast en daarna vaak herzien per kwartaal, een standaard 5 jaar vaste en daarna flexibele hypotheek en soms een mogelijkheid tot 10 jaar vast maar dan gaat de rente behoorlijk omhoog.
De bank en de hypotheekbemiddelaar werken natuurlijk niet voor niets en zullen ergens aan u moeten verdienen.
De hypotheekbemiddelaar ontvangt van de hypotheekverstekkende bank een commissie die meestal 1% van de lening bedraagt. Men mag niet meer van 2 partijen commissie ontvangen hetgeen in het verleden wel gebeurde.
De banken verdienen hun geld door een percentage in rekening te brengen boven op de rente die u moet betalen. Deze marge wordt ook wel spread genoemd. De spread zal meestal tussen de 1,0% en 3,0% bedragen. Dus als de rente 1% is en de spread 2% dan betaalt U 3% interest aan de bank.
Deze spread is flexibel en zal lager zijn als men meer bankproducten afneemt waar de bank aan kan verdienen:
1. Levensverzekeringen
2. Opstal- en Inboedelverzekeringen
3. Kredietkaarten
4. Pensioenplannen
5. Andere producten.
De rente, gebaseerd op de zesmaandelijkse Euribor, is op dit moment heel laag en zelfs negatief. Op dit moment ongeveer -0,5%.
Om u een idee te geven hieronder de rentetarieven van de afgelopen 6 maanden en tevens de rentestand van de laatste 10 jaar op 1 januari.
Tabel van interest – Euribor gedurende laatste 6 maanden
| — | — | — | | Taxas actuais 04 junho 2021 -0,513 % 03 junho 2021 -0,517 % 02 junho 2021 -0,516 % 01 junho 2021 -0,517 % 31 maio 2021 -0,513 % 28 maio 2021 -0,512 % 27 maio 2021 -0,509 % 26 maio 2021 -0,507 % 25 maio 2021 -0,505 % 24 maio 2021 -0,509 % 21 maio 2021 -0,513 % 20 maio 2021 -0,517 % | Primeira taxa por mês 01 junho 2021 -0,517 % 03 maio 2021 -0,518 % 01 abril 2021 -0,512 % 01 março 2021 -0,508 % 01 fevereiro 2021 -0,528 % 04 janeiro 2021 -0,532 % 01 dezembro 2020 -0,508 % 02 novembro 2020 -0,513 % 01 outubro 2020 -0,481 % 01 setembro 2020 -0,441 % 03 agosto 2020 -0,417 % 01 julho 2020 -0,295 % | Primeira taxa por ano 04 janeiro 2021 -0,532 % 02 janeiro 2020 -0,323 % 02 janeiro 2019 -0,238 % 02 janeiro 2018 -0,271 % 02 janeiro 2017 -0,220 % 04 janeiro 2016 -0,041 % 02 janeiro 2015 0,169 % 02 janeiro 2014 0,387 % 02 janeiro 2013 0,319 % 02 janeiro 2012 1,606 % 03 janeiro 2011 1,224 % 04 janeiro 2010 0,996 % |
Dus op dit moment als een bank u een aanbieding doet en deze bank heeft een spread van 2% en de Euribor is -0,5% dan betaalt U 1,5% rente.
Dat is goed voor u zo lang als het duurt. Gedurende de 1e vaste periode van 5 jaar zijn de bedragen die u moet betalen te overzien, daarna is het koffiedik kijken.
Meestal zijn de banken bereid hun spread te verlagen maar doen dat alleen als U vaak duurdere producten van hen afneemt.
· Het begint met een levensverzekering die bijna altijd verplicht is. Die kunt U mogelijk elders voor misschien wel 50% goedkoper krijgen.
· Hetzelfde geldt voor opstal- en inboedelverzekering.
· Men zal u tevens verplichten een bankrekening te openen bij de bank en verplichten tot hebben van een credit kaart.
· In veel gevallen dient uw salaris op een rekening bij de bank gestort te worden.
Om zaken te vergelijken kunt U gebruik maken van een vergelijkingscijfer ook wel APR genoemd (Annual Percentage Rate), welke de totale jaarlijkse kosten zijn uitgedrukt in een percentage van het te lenen bedrag. B.v. 3,5.
In dit cijfer zijn meegenomen alle bijkomende kosten verbonden aan het verkrijgen van een hypotheek.
· Taxatie van het object
· Administratiekosten van de bank
· I.S. (Imposto de Selo) zijn zegelkosten van 0,6% over het te lenen bedrag
· Extra notariskosten betreffende de hypotheekakte
· Extra registratiekosten betreffende inschrijving van de lening bij de Conservatório.
· Levensverzekering(en)
· Opstal- en Inboedelverzekeringen.
De lening wordt voor een bepaalde termijn afgesloten zeg b.v. 25 jaar. Het komt niet vaak voor dat mensen ook werkelijk tot het einde van die periode in het huis blijven wonen.
Lost U vervroegd af dan is er meestal een boeteclausule van 2% over het uitstaande bedrag.
In gebreke blijven van maandelijkse aflossingen heeft in principe een boete van 3% tot gevolg.
In het uiterste geval kunt u uw huis kwijtraken.
In sommige gevallen is het mogelijk om een hypotheek over te dragen aan een ander persoon die eveneens bij dezelfde bank bankiert.
Al met al is het bijna onmogelijk om 2 offertes met elkaar te vergelijken.
De betrouwbaarheid van de bank kan ook een rol spelen bij een beslissing om voor een bepaalde aanbieder te gaan.
Wij zijn hier om U te helpen en begeleiden op deze weg maar wij zijn geen financiële adviseurs en geven advies op basis van ervaring.
Neem contact met mij op
145-D
